ГАРАНТ: переуступка суммы основного долга кредитного договора, доначисление процентов за просрочку
Был получен кредит с обеспечением. На протяжении длительного времени кредит оплачивался, потом возникла просроченная задолженность. Через год должник задолженность оплатил, в том числе просрочку. Пунктом 5 кредитного договора предусмотрено, что в случае установления банком затруднительности оплаты процентов банк приостанавливает начисление процентной ставки, при этом дополнительное соглашение не заключается, о новом периоде начисления процентов и новой ставки банк должен уведомить заемщика путем направления письма заемщику, то есть должник оплачивал сумму основного долга. Через некоторое время банк переуступил право требования, то есть сумму основного долга. Должник оплачивал сумму основного долга новому кредитору, через год новый кредитор начислил проценты за весь период. Законно ли это? Злоупотребил ли правом новый кредитор? Должен ли новый кредитор направить письмо заемщику об изменении процентной ставки? Может ли суд отказать во взыскании процентов, если кредитор злоупотребил правом? Есть ли судебная практика по этом поводу?
В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам (п. 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки").
Судебная практика указывает на то, что предмет договора, объем и условия передаваемого обязательства являются существенными условиями соглашения об уступке права требования (постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 4 декабря 2019 г. N Ф02-6001/19 по делу N А33-146/2019; апелляционное определение СК по гражданским делам Камчатского краевого суда от 06 сентября 2018 г. по делу N 33-1972/2018).
Вместе с тем, как следует из вопроса, условиями кредитного договора было предусмотрено право банка не начислять проценты в случае, если заемщик испытывает финансовые затруднения, и был установлен порядок осуществления данного права путем направления уведомления заемщику.
Иными словами, банк не отказался от начисления процентов, в связи с чем полагаем, что цессионарий имеет право на взыскание процентов в объеме, предусмотренном договором. Однако окончательное решение может быть дано только судом с учетом обстоятельств конкретного дела и представленных сторонами доказательств.