Александр Мальчевский: «Наша цель — стать финансовым супермаркетом»
В следующем году планируем запустить овердрафт по пластиковым картам. Мы его практикуем уже сейчас, но пока в незначительных объемах. В дальнейшем планируем участвовать в программе «Стимул» совместно с АИЖК, которая предназначена для застройщиков жилья. Причем, именно жилья. Плюс мы намерены заниматься микрофакторингом совместно с компанией Life, речь идет о сумме от 300 тыс. рублей. Вообще после кризиса факторинг у нас несколько пошел на спад. Также мы планируем продавать через свою сеть брокерские услуги от компаний «Универ» и «КИТ Финанс». Сейчас уже есть такой опыт — мы продаем паи Негосударственного пенсионного фонда (НПФ) электроэнергетики.
Когда появятся все эти новые продукты, Мособлбанк приблизится к своей идее о финансовом супермаркете. У нас большая сеть, которую надо загружать продуктами, при этом рисков никаких, а затраты минимальны. Клиент, приходя в банк, получает и стандартное обслуживание, и целый портфель услуг, из которого он может выбрать нужное ему. Сейчас Мособлбанк уже предлагает брокерские услуги и участие в пенсионном фонде. Возможно, мы еще добавим страхование.
- В сфере автокредитования планируете вводить какие-либо новые продукты?
- Автокредитование вообще новая для нас вещь, поэтому рассматриваем ее как развитие программы по кредитованию физических лиц. Сейчас у нас появится новый продукт по автомобилям Kia и Volkswagen. По ряду автомобилей мы вскоре снизим ставки на 1—2%.
- Когда вы начали заниматься военной ипотекой?
- С конца 2009 года. Сейчас мы достаточно уверенно идем по этому направлению и выдали кредитов уже почти на 2 млрд. рублей. Мы рассматриваем военную ипотеку как очень выгодный сегмент, поскольку там участвует АИЖК, и эти кредиты безрисковые, так как по ним есть государственная гарантия.
- Свою сеть банкоматов Мособлбанк начал развивать совсем недавно. Как вы обходились без нее до этого?
- У нас есть договор с Мастер-банком. Сейчас постепенно строим свою сеть, особенно в тех регионах, которые не охватывает Мастер-банк. Например, по всей России у нас 220 подразделений — от Калининграда до Якутии. Из них на Москву и Московскую область приходится 120 подразделений. Региональной продуктовой специфики у нас нет, однако есть тарифная. Тарифная политика складывается по региональному принципу.
- По малому и среднему бизнесу появилось что-то новое?
- Пока нет. Правда, в этом сегменте рынка наблюдается ряд положительных тенденций. Например, стоимость фондирования снижается, соответственно, и ставки постепенно идут вниз. Что касается источников фондирования, мы используем три основных — работаем с Российским банком развития (РосБР), используем депозиты физических и юридических лиц, а также собственные векселя.
- Сейчас многие говорят о том, что кризис сделал заемщиков более рассудительными, и теперь они берут кредиты обдуманно. Как вы к этому относитесь?
- С осторожностью. Владельцы малого и среднего бизнеса недостаточно образованы в финансовом плане, их бизнес весьма кустарен и непрозрачен для банков. Я не говорю, что он от этого плох, но эти проблемы сейчас признаются основными для российского малого и среднего бизнеса. Понятно, что кто-то должен заниматься предпринимателями, но качество кредитных заявок оставляет желать лучшего.
По своей сути малый и средний бизнес в России сейчас является чуть менее рисковым по сравнению с кредитованием физических лиц. Многие пользуются уже готовыми фирмами. Совершенно классическая ситуация, когда люди покупают готовую компанию и начинают ею заниматься. Это не всегда понятно банку. Например, новые владельцы забывают поменять адреса. Приезжает проверка — а там стол, стул и 25 печатей. Сидит какой-нибудь юрист... Да, фирма такая была, потом продали, вот и все. Я не говорю, что нельзя покупать готовые фирмы. И никто этого не запрещает. Просто при этом надо ими заниматься и все правильно оформлять, тщательно оформлять все документы, платить налоги, иметь нормальный баланс, а не нарисованный.
- Как отразился кризис на работе Мособлбанка?
- В общем, ничего драматического не произошло. Наоборот, мы сумели вырасти за кризис. Убытков не было. После кризиса мы, в основном, пересматривали подходы к управлению рисками и активами. Плюс у нас стояла задача по диверсификации пассивной базы. Этим мы занимались в 2009 году и продолжаем заниматься сейчас. То есть мы структурируем активы и диверсифицируем пассивы банка. У нас уже получился весьма интересный портфель. Помимо этого, Мособлбанк усиленно работал и работает с юридическими лицами — диверсифицирует риски по отраслям, по срокам и т.д.
Что касается пассивной базы, то мы стремились использовать не только депозиты физических лиц, но также остатки на счетах юридических лиц, мы реализовывали собственные векселя, привлекали депозиты компаний, а также пользовались долгосрочными заимствованиями со стороны. В том числе, мы это делали для снижения своих рисков.
- Невозвратов в кризис было много?
- У нас просрочка портфеля составляла всего 0,01%. По сути, ничтожно малая доля. Тогда у банка просто еще не было такого разнообразного портфеля. Хотя мы подготовились на случай какого-либо критического события — создали отдел взыскания и т.д.
- После того, как наихудший этап кризиса миновал, многие банки стали резко повышать ставки по депозитам, чтобы получить клиента. Вы практиковали такой подход?
- Да все его практиковали, играли какое-то время в догонялки, пока ситуация это позволяла делать. В той рыночной ситуации иного выхода у многих и не было. Особенно, если банк не имел другого источника фондирования, кроме депозитов.
- А кредитовать тогда было кого? А то многие депозиты привлекли, а куда с ними потом — неизвестно...
- Ну, было кого... Вот отчасти поэтому мы и стали заниматься ипотекой в 2009 году, потому что тут была хоть какая-то гарантия рефинансирования этих кредитов. Также с автокредитованием — там всегда есть понятный залог.
- Какие глобальные цели сейчас стоят перед банком?
- К 2011 году ситуация на рынке изменится в лучшую сторону. Поэтому мы сейчас заканчиваем аудит и начинаем получать первые рейтинги. Со временем Мособлбанк, возможно, выйдет на IPO, где-то в пятилетней перспективе. В данный момент мы просто нарабатываем хорошую историю и ведем первичную подготовку к выходу на биржу. Вскоре мы привлечем иностранных специалистов для построения системы управления рисками, в том числе на основе второго и даже третьего Базеля, который был недавно разработан.
- Новый Базель сильно отразится на банках?
- На иностранные банки, работающие в России, он повлияет сильнее. А вообще здесь все зависит от целей и установок самих кредитных организаций. Можно провести аналогию с МСФО — мы ведь тоже полностью не перешли на эти правила. И банки сами решают, сдавать им отчетность по МСФО или нет. Кому-то это просто не нужно. Но те кредитные организации, которые собираются выходить на международные рынки, буквально вынуждены придерживаться определенных норм.
- У вас есть социально ориентированные продукты?
- Конечно, есть. Например, мы принимаем коммунальные платежи без комиссий. В принципе, нам все равно, есть комиссия или ее нет — в структуре доходов она занимает слишком маленькую долю. Не принимать коммунальные платежи совсем мы тоже не можем. Для нас это полезно с точки зрения поддержки лояльности, а клиенты могут немного сэкономить на комиссии, что для провинции немаловажно. В нашей продуктовой линейке еще есть пенсионный вклад с повышенной процентной ставкой.
Кстати, многие наши подразделения находятся в деревнях, где нет других кредитных организаций кроме Мособлбанка на достаточно большом радиусе. Кстати, удивительно, но в глубинке малый бизнес обычно самый прозрачный. И возвратность по кредитам для МСБ там достигает почти 100%.
- Как вам видится сегодняшняя ситуация в банковском секторе и экономике в целом?
- Пока не оживет западный рынок, трудно говорить о каком-либо качественном росте в России. А западный рынок оживет года через два, не раньше. Правда, постоянно кризис тоже не может длиться. Мы на самом деле сейчас именно готовимся к оживлению. То есть года через 2—3 мы предстанем перед Западом во всей красе — с западной системой контроля за рисками, нормальным аудитом и рейтингами.
Кира Аккерман, специально для Bankir.Ru