115583, г. Москва, ул. Елецкая, д. 8 к. 2
Наши социальные сети:

Кредиты для малого бизнеса: инструкция по общению с банком.

28.02.2012

Итак, первый пункт — «предкредитная подготовка». Она весьма важна для того, чтобы ваш поход в банк оказался успешным. Для начала предприниматель должен проанализировать бизнес и ответить себе на вопросы: зачем он берет кредит, на что собирается потратить, как будет возвращать. Если у вас есть четкое представление о вашем бизнесе и целях кредитования, вы сможете донести эту мысль и до сотрудников банка. Можно сформулировать своеобразный «кодекс поведения» на первом интервью с кредитным инспектором. Необходимо: — четко и внятно отвечать на поставленные вопросы, продемонстрировать свой профессионализм и знание предмета, составляющего бизнес; — подготовить и провести краткую презентацию своего бизнеса: рассказать об истории и перспективах его развития, конкурентных преимуществах, кредитной истории (если она есть), основных финансовых показателях (активы, пассивы, выручка, прибыль); — обосновать необходимость привлечения заемных средств в запрашиваемом объеме; — предоставить информацию о предлагаемом обеспечении.

Необходимо избегать любых недомолвок, все рассказывать открыто и, если по ходу беседы у вас возникли вопросы, нужно их обязательно задать. Постарайтесь предоставить максимум информации, ведь чем большим ее будет у сотрудника банка, тем легче ему сделать предложение о кредитовании, которое бы соответствовало вашим интересам.

Второе: срок жизни бизнеса. Он должен быть не меньше года. Предпринимателям, начинающим бизнес «с нуля», за кредитами в банки лучше не обращаться; скорее всего, они получат отказ. Банк не может судить о реальных возможностях новичка, поэтому не может оценить его способность погашать кредит, так что на первом этапе лучше самостоятельно инвестировать в свой бизнес.

Правда, и тут бывают исключения. Хорошая репутация владельца новой компании как бизнесмена и заемщика способны стать основанием для выдачи ему кредита. Кредит на бизнес «с нуля» также может быть выдан предпринимателю, у которого уже есть какой-то действующий бизнес, за счет которого он сможет покрыть убытки, если новое предприятие вдруг окажется неприбыльным. Но тут надо учитывать, что в этом случае банку придется проводить финансовый анализ второго, работающего предприятия, а это займет дополнительное время.

Допустим, с начала деятельности вашей компании прошел год. Ваш бизнес вырос, достиг прибыльности (причем, не только по управленческой отчетности, но и по балансу) и требует дальнейшего развития. Вы оценили собственные возможности и уверены, что прибыль позволит вам обслуживать кредит и своевременно его погасить, и у вас даже есть какое-то обеспечение. В этом случае имеет смысл идти в банк.

Пункт третий: прозрачность. Помимо бизнес-плана банк захочет посмотреть, что представляет собой компания с точки зрения финансов, и запросит бухгалтерскую отчетность. И проблемы могут возникнуть из-за серой бухгалтерии, которая у малого бизнеса распространена практически повсеместно. Выход здесь один — предоставить банку подробную управленческую отчетность. Многие опасаются это делать, однако владельцу малого бизнеса надо понимать, что банк — это не налоговая инспекция и он вовсе не стремится «подловить» вас на каких-то спорных с точки зрения налогообложения вещах. Раскрыв управленческую отчетность, вы дадите банку возможность лучше узнать вас, а значит повысите свои шансы кредита.

Пункт четвертый: обеспечение. Многие бизнесмены наивно полагают, что, если они предложат банку в залог имущество, кредит им обязательно выдадут. Это тоже заблуждение.

В подавляющем большинстве случаев банк не рассматривает залог как единственную гарантию возврата кредита. Ведь если предприниматель не сможет погасить кредит, банку достанутся все «радости», связанные с реализацией заложенного имущества. Недвижимость хороша в качестве залога, когда цены на нее растут, а если рынок падает? Точно так же в период экономической нестабильности вряд ли удастся продать по нормальной цене оказавшиеся в залоге товар, оборудование или ценные бумаги.

Пятое: поручительство. Как правило, кредит предприятиям малого и среднего бизнеса банки готовы дать лишь при наличии личного поручительства по кредиту владельца бизнеса. Готовность учредителей поручиться по обязательствам компании своим личным имуществом в данном случае служит для банка показателем уверенности предпринимателя в том, что его бизнес будет развиваться и давать достаточно денег, чтобы расплатиться по кредиту. Можно также привлечь в качестве поручителя дружественную компанию, которая выступит гарантом своевременного погашения кредита — тогда банк будет исследовать бизнес этой компании и оценивать, насколько она уверенно стоит на ногах, чтобы быть вашим поручителем.

Шестое: бизнес-план. Банк должен понимать бизнес заемщика и знать, куда пойдут выданные им деньги. Для этого он попросит составить бизнес-план. Но видение перспектив бизнеса банкирами и бизнесменами могут различаться, и в этом нет ничего удивительного, так как ни в одном банке нет специалистов по всем видам бизнеса. Все гениальные мысли бизнесмена в бизнес-плане должны быть переведены в понятную банку формулу успеха: сколько прибыли и когда планируется получить на каждый вложенный рубль. Если предприниматель не умеет разговаривать на этом языке, имеет смысл нанять специально обученного человека. Эти траты себя оправдывают: банки часто вынуждены отказывать клиентам с неграмотно составленными или неадекватными бизнес-планами.

Седьмое: репутация и кредитная история очень важны для создания у банка положительного впечатления о потенциальном заемщике. Ведь даже при отличном бизнес-плане, хорошем залоге и прозрачной отчетности, но при наличии просрочек по другим кредитным продуктам или с бюджетными недоимками могут возникнуть проблемы с получением нового кредита. При этом для того, чтобы банк задумался, а иметь ли вообще с таким заемщиком дело, достаточно лишь одного-двух опозданий по оплате кредита. Если клиент проявил необязательность один раз, это может повториться и дальше, и мнение о вас как о необязательном заемщике может стать причиной отрицательного ответа банка при прочих положительных факторах. Так или иначе, банк узнает о кредитной истории клиента, ведь действующие бюро кредитных историй позволяют банку получить достаточно полную информацию как о физических лицах, так и о компаниях.

Но вот то, к чему вы стремились, наконец, произошло, кредит вы получили. Теперь начинается самое главное. Вам предстоит его обслуживать. На несколько ближайших лет вы — в одной финансовой упряжке с банком. И чтобы ваше общение было приятным и удобным для всех, следует неукоснительно соблюдать условия кредитования.

Кредит и проценты необходимо погашать в строго оговоренные сроки. Даже небольшая просрочка может испортить вашу кредитную историю, что может сказаться на предоставлении вам в будущем новых кредитов — в этом банке или каком-то другом. Если проблемы с платежами все-таки возникли, единственное разумное решение — объяснить все банку и попросить у него отсрочку.

Кроме всего прочего, чтобы «подружиться» с банком, владельцу МСБ стоит обратить внимание не только на его кредитные программы, но и на другие продукты. Расчетное обслуживание, которое позволит банку видеть денежные потоки компании, зарплатные проекты, эквайринг, переводы — все то, что поможет ему лучше узнать вас как клиента и продемонстрирует, что вы не «забежали» на один раз, а планируете с ним долго и плодотворно сотрудничать.

 

Источник: Ведомости


Поделиться в социальных сетях:

Статьи по теме

Семинар «Риск-менеджмент факторинговых операций и операционная деятельность фактора (Sales ledger)»
01.02.2009

Питер БринслиДата: 26-27 марта 2009 года

Компания «ФАКТОРинг ПРО» впервые в России организует уникальное мероприятие. В Москве состоится семинар зарубежного эксперта и бизнес-тренера Питера Бринсли, посвященный факторинговому...

Рейтинговое агентство "Эксперт РА" приступает к подготовке исследования рынка кредитования малого и среднего бизнеса в 1 полугодии 2011 года.
18.08.2011

В рамках проекта планируется анкетирование участников рынка, а также проведение углубленных интервью с представителями банков и экспертного сообщества. Выводы, сделанные на основе исследования, будут ...

НФК - первый участник программы ЭСКАР по страхованию экспортного факторинга для субъектов МСП.
20.12.2013

В ходе состоявшейся пресс-конференции Ассоциация факторинговых компаний (АФК) сообщила о запуске специализированной программы поддержки малых и средних предприятий-экспортеров: факторинговое финансирование...