Почему у Факторов настолько разные ставки или как потреблять «культурно» услуги факторинговых компаний?
Используя кредитную карту, вы каждый месяц должны переводить на счет минимальный платеж, в счет погашения задолженности. Но, порой мы даже не задумываемся, что большая часть ежемесячных платежей идет на погашение не самого долга банку, а начисленных процентов за пользование деньгами. Кроме того, есть комиссия за снятие наличных средств, за годовое обслуживание и т.д. И только в процессе пользования выясняется, что планируемая стоимость использования кредитной карты совсем не совпадает с той суммой, которую по факту мы оплачиваем. Или, например, когда вы оформляете потребительский кредит на приобретение бытовой техники, консультант озвучивает вам ставку 20% годовых. Однако, когда все документы оформлены, включены все комиссии и страховка, у вас получается уже 40-50% годовых. И это в лучшем случае - ведь в начале, когда консультант только "рекламировал" кредит, он не уточнил про существование дополнительных комиссий, например за выдачу кредита, за перечисление денег или их обналичивание, за открытие счета, проверку документов и т.д. Почему так легко «проколоться»? Причин тут несколько. Во-первых, зачастую, мы просто доверяем консультанту. Правда, в следующий раз кредит доверия - уже существенно меньше. Во-вторых, порой бывает сложно разобраться во всех деталях из-за не высокого уровня собственной финансовой грамотности или из-за высокого уровня изощренности юристов, которые составляли договор и тарифный план.
Факторинг – не исключение. Банки и факторинговые компании используют разное количество параметров для подсчета стоимости услуги. Тарифные планы включают от одного до шести комиссий, а чем больше параметров, тем менее предсказуемой становится конечная цена за факторинговые услуги.
К ifactoring обратился директор торговой компании Николай с просьбой помочь разобраться в предложенных ему тарифных планах разных факторинговых компаний.
Давайте рассмотрим структуры разных тарифов факторинга с регрессом, и мы поймем, где искать "подводные камни":
На что ifactoring рекомендует обратить внимание?
При изучении тарифных планов следует разобраться - сколько денег с каждой поставки вы будете отдавать Факторинговой компании. Понимание наценки на поставку необходимо в связи с тем, что факторинг не предполагает пользование деньгами круглый год, это целевое финансирование на период отсрочки, поэтому удобнее и правильнее комиссию за деньги измерять в проценте от поставки. Фактор 1 и НФК (строка 1 в таблице) указывают определенный процент, при этом комиссия за финансирование у Фактора 2 измеряется в годовых процентах. В этом случае, чтобы узнать процент от поставки в день нам придется сделать дополнительный расчет, - для этого разделим указанный в тарифе процент на 365 дней. Например, при ставке в 10,5%, комиссия с поставки составит 0,0287%. При умножении этой комиссии на необходимый срок отсрочки получаем стоимость финансирования: при 60-дневной отсрочке по контракту, стоимость использования денежных средств составит: 0,0287%*60 дней = 1,7220% от суммы полученного финансирования.
Смотрим дальше, у Фактора 1 и Фактора 2 (строка 2) есть комиссия за обработку документов. Во-первых, данный параметр, скорее всего, свидетельствует об отсутствии электронного документооборота, а значит, чтобы получить финансирование, вам придется тратить время и усилия на доставку оригиналов в офис факторинговой компании. Кроме того, указанная в тарифах стоимость (как правило, от 20 до 60 рублей) начисляется на каждую поставку. Иногда, факторинговые компании берут деньги не за обработку 1 комплекта документов, а за реестр. Стоимость обработки реестра выше - до 300-400 рублей, при этом число поставок в реестре ограничено. В НФК поставки финансируются в течение часа после того как Вы заведете информацию о них в систему электронного докуменотооборота "Электронный факторинг". Отдельно комиссия не взимается.
В мировой практике комиссия за управление дебиторской задолженностью (см. строку 3) предполагает проведение факторинговой компанией специальных мероприятий по оценке кредитоспособности Вашего Покупателя на стадии установления лимита, а также дальнейшей работе с Дебиторами во время действия отсрочки по Контракту и в период ожидания. Квалифицированные специалисты, устанавливая лимит на финансирование того или иного дебитора, дают пояснения почему именно такой размер лимита установлен и рекомендации о том, как его можно увеличить в будущем. Скажем, в НФК, всю эту информацию Клиент может увидеть в специальном отчете - в любой момент времени, не делая дополнительный запрос. Однако, такой порядок скорее исключение, чем общепринятая практика - обычно Клиенту сообщается только размер лимита без каких-либо обоснований. С началом просрочки в оплатах Дебиторов факторинговые компании проводят телефонные напоминания о необходимости погашения задолженности. Телефонные напоминания проводятся вплоть до даты погашения дебиторской задолженности Покупателем или возврата финансирования Клиентом. Но бывают и другие варианты - например, в НФК, кроме традиционных телефонных напоминаний, специалисты проводят целый комплекс мотивирующих мероприятий по возврату "дебиторки", в т.ч. переговоры с выездом к дебитору, а все процедуры и достигнутые результаты в режиме он-лайн фиксируются в специальном отчете системы "е-Факторинг". Отдельной платы за подобные услуги не предусмотрено - наравне с электронным документооборотом, все информационные услуги входят в стоимость комиссии за факторинговое обслуживание.
Комиссия за предоставление периода ожидания (иногда ее обозначают как комиссию за работу с просроченной «дебиторкой») означает, что если Покупатели начнут допускать просрочки в оплатах (а это сложно спрогнозировать заранее), то ваша комиссия будет непредсказуемо расти. Как правило, подобные тарифы предполагают прогрессивный рост ставки в зависимости от того или иного пеие денежных ресурсов и за управление дебиторской задолженностью. Конечно, все это стимулирует вас быстрее вернуть финансирование Фактору. В тоже время, у Фактора нет однозначной мотивации, быстрее получить денежные средства от Вашего Покупателя при управлении «дебиторкой», так как все риски косвенно перенесены на вас. Увы, но, вместо совершенствования компетенций в области риск-менеджмента многие банки предпочитают идти более легким путем.
Но есть и другие варианты, например в НФК во время периода ожидания на вас не начисляется дополнительных процентов (ни в день, ни за весь срок ожидания). Развитая система риск-менеджмента позволяет максимально исключить риски на начальном этапе при принятии вашего Покупателя на факторинговое обслуживание. И если Дебитор все-таки допустил просрочку, то размер комиссии остается прежним, а специалисты работают с появившейся задолженностью и обеспечивают ее погашение до срока регресса. Эта сервисная составляющая также включена в стоимость факторингового обслуживания.
Чтобы избежать "суровой реальности" при выборе тарифа всегда интересуйтесь, что входит в тот или иной параметр комиссии, и так уж ли много действий на самом деле предпринимается факторинговой компанией при "многосоставных" тарифах. Или обращайтесь за консультацией к экспертам =), ifactoring Вам поможет!
Источник: ifactoring