Как застраховать себя от риска неплатежа покупателей?
Владимир, многие российские предприниматели до сих пор не знают, что у них есть возможность защитить себя от риска неплатежа дебиторов с помощью страхования. Расскажите в чем суть этой услуги.
Суть страхования дебиторской задолженности состоит в том, что каждый факт несвоевременной оплаты дебитором задолженности своему поставщику, купившему страховой полис, является страховым случаем, и ведет к выплате страхового возмещения, которое таким образом компенсирует понесенные поставщиком убытки из-за подобной неоплаты. Кроме компенсации потерь, кредитное страхование несет в себе дополнительные преимущества – страховщик занимается истребованием просроченной задолженности, чтобы минимизировать негативные последствия наступившего страхового случая. Кроме того, страховщик осуществляет непрерывный мониторинг финансового состояния дебиторов, дабы снизить саму вероятность наступления страховых случаев, то есть неплатежей. Зачастую это делается в контакте с самими дебиторами, благодаря чему повышается их платежная дисциплина в адрес клиентов кредитных страховщиков.
Тогда возникает вопрос: чем кредитное страхование лучше факторинга и других альтернатив, например гарантий? Можно ли вообще его сравнивать с другими финансовыми продуктами.
Безусловно, во многом кредитное страхование конкурирует с гарантийными продуктами и тем же безрегрессным факторингом. К преимуществам страхования я бы отнес как количественные – более дешевая стоимость, часто больший объем предоставляемой защиты, так и качественные – от гораздо более простого документооборота до надежности провайдера услуги, ведь, например, надежность компании Coface подтверждена отличными рейтингами от мировых рейтинговых агентств. Число российских банков и факторинговых компаний, имеющих аналогичные рейтинги, крайне незначительно, и это ещё мягко сказано.
Почему же тогда этот инструмент, несмотря на все свои преимущества, у нас в России не так развит?
Страхование дебиторской задолженности развито в России не так широко просто потому, что по ряду причин профессиональные игроки – мировые лидеры кредитного страхования – вышли на этот рынок лишь несколько лет назад, и большинство из них до сих пор не занимаются активным продвижением этой услуги на российском рынке. В чем, безусловно, нуждаются все инновационные продукты. Многие из игроков до сих пор нацелены в основном на обслуживание в России своих глобальных клиентов, поэтому неудивительно, что они не известны российским компаниям и не воспринимаются как достойные провайдеры этой услуги.
С чего начать предпринимателю, которые хочет попробовать застраховать свои риски? Потребуется ли вносить какие-то изменения в работу компании, в оформление документов?
Начать необходимо с описания своего портфеля дебиторской задолженности, заполнив небольшую форму-анкету, предоставленную страховой компанией. В работе компании и в оформлении документов с дебиторами никаких изменений не потребуется. Разве что добавится работа по ведению самого договора – оформление со страховщиком документов по оплате страховой премии и по выплатам по произошедшим страховым случаям.
Какие существуют ограничения у кредитного страхования, есть ли минимальные требования к страховой сумме, компании – страхователю?
Компанией-страхователем может быть любое юридической лицо или группа компаний, включая находящиеся за пределами России. Минимальных требований в денежном выражении у нас нет – мы сейчас рассматриваем любые портфели дебиторской задолженности. Хотя следует признать, что портфели с годовым оборотом менее ста миллионов рублей имеют не очень высокие шансы на страхование - зачастую предложенная нами стоимость оказывается выше ожиданий клиента.
Зато у нас есть требования к структуре портфеля дебиторской задолженности: страхователь должен показать нам весь портфель, чтобы мы объективно оценили принимаемые на страхование риски и предложили оптимальную стоимость страхования. Иначе в отсутствие полной информации нам придется сделать ряд допущений, в результате чего стоимость окажется завышенной, а кроме того, страхователь рискует остаться без страхового возмещения, если при заключении договора страхования введет страховщика в заблуждение относительно объемов и структуры портфеля дебиторской задолженности, то есть объекта страхования.
Важно понимать, что если страховщик отказывается страховать какую-то часть портфеля, или исключает её из периметра страхования по согласованию с клиентом, по этой части не платится страховая премия, то есть клиент ничего не теряет.
Источник: Факторинг Review, №4