ГАРАНТ: переуступка долга физического лица по кредиту, сроки давности
Физическое лицо 06.02.2013 заключило кредитный договор на неотложные нужды в сумме 351 325 руб. на срок до 08.11.2016 с ежемесячной уплатой процентов по ставке 21,90% годовых. 05.08.2015 физическое лицо нарушило свои обязательства по своевременной оплате платежей, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 141 114,12 руб. 26.12.2019 банк произвел переуступку прав требования ООО. При этом в исковом заявлении ООО указывает, что своей подписью заемщик (физическое лицо) подтвердило право банка уступить право требования. Однако в договоре кредита нигде не указано, что заемщик дает право переуступать право требования. Кроме того, ООО требует задолженность по процентам в размере 14 114,22 руб. из расчета 21,90% годовых. При этом в приложенном расчете сумма процентов складывается (начисляется) по периодам 08.06.2013, 2014-2015 годы по 08.11.2016. Потом в итоге в расчете на 16.01.2017 - 14 114,22 руб., 26.12.2019 - 14 114,22 руб. Приложен акт приема-передачи прав от 27.12.2019. ООО обращалось за судебным приказом в августе 2020 года. В связи с поступившими возражениями судебный приказ 11.08.2020 был отменен.
Установлены ли сроки давности по долгу, по процентам? Можно ли выиграть суд по сроку давности? Как сроки давности распространяются на сумму основного должна, на проценты? Вправе ли ООО, к которому была переуступка, обращаться в суд, если в кредитном договоре с банком нет согласия заемщика на переуступку долга, хотя истец ссылается на согласие, но не приводит пункт кредитного договора, нет отдельного согласия с виде отдельного документа? Если ли есть смысл просить суд отказать в исковых требованиях (это заявляется в возражениях), или надо оформить встречное исковое заявление и просить отказать в исковых требованиях?
1. В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
Как следует из п. 2 ст. 388 ГК РФ, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Критериев оценки существенности личности кредитора закон не предусматривает, поэтому при возникновении спора суд в каждом конкретном случае определяет степень значения личности кредитора для должника путем толкования условий основного обязательства. При этом должник, будучи заинтересованным лицом, должен представить доказательства того, что личность кредитора имеет для него существенное значение (смотрите постановления ФАС Центрального округа от 28.12.2007 N А14-7260/2006/284/8-И и от 21.11.2006 N А14-28715-2005/30/29-и). В связи с этим судьи указывают на необходимость в спорных ситуациях исходить из существа возникшего обязательства. При этом если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки").
Вывод судов о существенности для должника личности кредитора может основываться, например, на особом характере отношений сторон, при котором способ исполнения одного из обязательств обусловлен исполнением другого обязательства между теми же лицами (смотрите постановления ФАС Уральского округа от 05.03.2009 N Ф09-5812/08-С4, ФАС Поволжского округа от 05.04.2004 N А57-9211/03-13).
2. По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Отметим также, что в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
3. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ). Содержащийся в этой норме перечень дополнительных требований является открытым. Дополнительными могут быть признаны и иные требования, имеющие производный характер.
Под процентами в ст. 207 ГК РФ понимаются как проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), так и проценты по договору займа (кредита) (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Однако следует учитывать, что в случаях, когда по условиям договора займа (кредита) проценты подлежат уплате позднее возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) и исчисляется по общим правилам (абзац третий п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).
Статья 207 ГК РФ не применяется, если главное требование было предъявлено в пределах срока исковой давности по этому требованию и удовлетворено судом, поскольку в таком случае срок исковой давности по главному требованию не может считаться истекшим (смотрите определения ВС РФ от 06.08.2020 N 308-ЭС19-27564, от 19.12.2019 N 305-ЭС19-17077, от 26.08.2019 N 305-ЭС19-5676, постановление Президиума ВАС РФ от 10.02.2009 N 11778/08). Аналогичным образом вопрос решается и в тех случаях, когда должник добровольно исполнил главное требование, хотя и с просрочкой, однако в пределах срока исковой давности (смотрите п. 25 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.11.2019, определения Верховного Суда РФ от 13.04.2021 N 41-КГ21-7-К4, от 04.03.2019 N 305-ЭС18-21546, постановление Президиума ВАС РФ от 15.01.2013 N 10690/12). В подобных случаях срок исковой давности по дополнительным требованиям исчисляется по общим правилам. При этом следует учитывать, что срок исковой давности по требованию об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки исчисляется не с момента нарушения основного обязательства, а отдельно в отношении каждой суммы процентов (неустойки), подлежащей уплате за каждый день просрочки (п. 24, абзац первый п. 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).
В связи с этим срок исковой давности по требованию об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами или неустойки по общему правилу может считаться истекшим лишь за период, предшествующий трем годам до даты обращения в суд (смотрите упомянутые выше судебные акты, определения ВС РФ от 17.12.2019 N 49-КГ19-56, от 26.11.2019 N 305-ЭС19-15370, от 18.05.2016 N 305-ЭС15-19057, постановление Президиума ВАС РФ от 05.03.2013 N 13374/12). Если для дополнительного требования законом не предусмотрен специальный срок исковой давности, к нему применяется тот же срок, что и в отношении главного требования.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора займа, составляет три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ) и исчисляется с даты, следующей за последним днем предусмотренного договором срока возврата займа, а если такой срок договором не установлен или определен моментом востребования - по истечении 30 дней с даты предъявления заимодавцем требования о возврате займа (смотрите, например, постановления Президиума ВАС РФ от 08.04.2014 N 19666/13, АС Поволжского округа от 29.10.2015 N Ф06-1183/15). По требованиям об уплате процентов за пользование заемными средствами, выплачиваемых периодически, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).