ГАРАНТ: Юридические аспекты уступки прав требования по договору кредита, обеспеченному ипотекой

Текст из договора: "14. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита, обеспеченному ипотекой, с указанием согласия или запрета заемщика на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита, обеспеченному ипотекой".

1. Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как следует из п. 4 ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 48 Закона об ипотеке, передача прав на закладную осуществляется на основании сделки в простой письменной форме. В случае выдачи электронной закладной переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на электронную закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на соответствующую закладную.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке).

Согласно п. 6 ст. 48 Закона об ипотеке, в связи с передачей прав на закладную залогодержатель вправе передать персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица без согласия заемщика и (или) залогодателя - физического лица. Лицо, которому были переданы права на закладную, обязано хранить ставшие ему известными в связи с передачей закладной банковскую тайну и персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных указанных лиц и несет ответственность за их разглашение.

Депозитарий по запросу предоставляет персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица лицу, на счете которого учитываются права на электронную закладную, в целях осуществления таким лицом своих прав по электронной закладной. При этом получение согласия заемщика и (или) залогодателя - физического лица не требуется (п. 7 ст. 48 Закона об ипотеке).

Таким образом, в рассматриваемом случае банк был вправе передать как права по электронной закладной, так и персональные данные залогодателя акционерному обществу ДОМ.РФ Ипотечный агент без согласия залогодателя (заемщика).

2. Исполнение же заемщиком обязательств по заключенному кредитному договору через прежнего кредитора (в рассматриваемом случае через банк) в пользу нового кредитора часто осуществляется на основании агентского соглашения, в соответствии с которым банк принимает платежи от заемщиков и перечисляет их на счет нового кредитора. Подобная схема взаимодействия нового и старого кредитора не влияет на права и обязанности заемщика (залогодателя) и нового кредитора (залогодержателя).
3. Согласно подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ, залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

При исполнении обязательств, обеспеченных ипотекой, регистрационная запись об ипотеке погашается регистрирующим органом на основании совместного заявления залогодателя и законного владельца закладной или заявления законного владельца закладной с одновременным представлением выписки по счету депо (п. 1 ст. 25 Закона об ипотеке). А учет прав на электронную закладную прекращается депозитарием на основании уведомления регистрирующего органа о погашении регистрационной записи об ипотеке (п. 6 ст. 13.4 Закона об ипотеке).

При этом закон не предусматривает обязанности нового залогодержателя по обратной передаче прав по закладной первоначальному залогодержателю в случае исполнения должником обязательств, обеспеченных ипотекой. Применительно к рассматриваемой ситуации Акционерное общество ДОМ.РФ Ипотечный агент не обязано передавать обратно банку права по закладной в случае исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой.

Пунктом 2 ст. 13.2 Закона об ипотеке предусмотрено, что депозитарий, осуществляющий хранение электронной закладной, предоставляет сведения о содержании электронной закладной только по запросам владельца электронной закладной, иного лица, осуществляющего права по электронной закладной. То есть по смыслу указанной нормы залогодатель не вправе получить выписку по счету депо непосредственно у депозитария.

Более того, в случае оформления электронной закладной и исполнения обеспеченных ипотекой обязательств, закон не предусматривает право залогодателя требовать от залогодержателя (владельца электронной закладной) предоставления выписки по счету депо, равно как и обязанности залогодержателя предоставить залогодателю такую выписку. Вместе с тем залогодатель не лишен права обратиться к залогодержателю с подобным заявлением.

Таким образом, заемщик, исполнивший обязательства по кредитному договору, обеспеченные ипотекой, вправе обратиться к залогодержателю - Акционерному обществу ДОМ.РФ. Ипотечный агент с заявлением о предоставлении выписки по счету депо с отметкой о прекращении учета прав по электронной закладной. Заемщик может попробовать подать указанное заявление через банк в силу существующего между банком и АО ДОМ.РФ соглашения, однако не исключен вариант отказа банка в приеме подобного заявления, если соглашением между банком и АО ДОМ.РФ не предусмотрен функционал по приему обращений, направляемых в АО ДОМ.РФ.